严监管趋势下，银行业务层面漏洞还在持续暴露。上周五，国家金融监督管理总局多个地方分局密集披露了一批监管罚单，涉及中国银行、兴业银行、浙商银行、贵阳银行分支机构，以及多家地方农商行、村镇银行，处罚案由多与信贷业务违规有关。
值得注意的是，在存款利率下行、贷款增速放缓背景下，除了业务流程本身，考核机制科学性、合理性也是近年来监管关注的重点。据第一财经记者不完全统计，今年以来已有10余家银行因违规设定考核指标、绩效考评不合规等被罚。在业内人士看来，摒弃规模情结并非一句空话，行业从规模扩张转向经营质量，规范内部考核机制与强化业务流程管理对“反内卷”效果同样重要。
银行考核违规、虚增业绩，罚单密集落地
近日，国家金融监督管理总局宜春监管分局披露的行政处罚信息公开表显示，宜春农商行被处罚款90万元，案由是违规设定存款考核指标、数据不真实、虚增存贷款规模。作为相关责任人，林琳、胡曦阳被给予警告并罚款共计18万元。
此前5月，宜春金融监管局也曾对农业银行宜春分行及相关责任人开出一份罚单，原因是该行银行承兑汇票业务管理不尽职、违规设定考核指标、流动资金贷款被挪用。为此，宜春金融监管局对农业银行宜春分行罚款105万元；对刘鹄飞、范嘉伟给予警告；对徐勇胜给予警告并罚款9万元。
无独有偶，今年6月，浙江嵊州农商行及相关责任人也因“存款考核不规范”被罚，其中浙江嵊州农商行被罚款40万元，负责人吴烨被警告。5月，福建沙县农商行、大田县农村信用合作联社均因多项违法违规行为收到百万元以上罚单，其中共同案由包括违规下达存款考核指标、个人经营性贷款管理不到位、流动资金贷款管理不到位、员工行为管理不到位等。
记者注意到，在部分罚单中，违规设定考核指标不仅常与业务流程管理问题相伴而生，也往往存在业务虚增等违规现象。以广西金融监管局今年1月末披露的一份罚单为例，广西北部湾银行因存在贷款资金支付管理不尽职；系统安全管控不尽职；以贷转存；票据保证金审查不尽职；虚增存贷款；存款考核指标设立违反监管规定等多项违法违规行为，该行及分支机构合计被罚205万元，两名负责人因此被警告。
也是1月末，农业银行大连分行、农业银行大连金州支行各被开出30万元罚单，二者违法违规行为包括以同日或近期开立的存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模；在绩效考核体系外制定考核办法并设立存款时点性考评指标。1月初，绍兴银行温州分行也因为考核指标不合规、未按工程进度发放贷款等收到170万元罚单。
记者搜索发现，今年以来，还有多家银行因冲时点、虚增存贷款被罚，其中既有中小银行，也有国有大行、股份行。今年8月，陕西安康农商行因“虚增信贷规模”等“三宗罪”被罚款104万元；6月，工商银行长春分行因“冲时点发放贷款虚增存贷款规模”被罚款30万元，张辰宁、马龙、项赫楠、叶洪生、刘恋、李宁、高绅赫等多名负责人被警告；5月，渤海银行郑州分行因多项违法违规行为被罚款350万元，其中就包括发放无实际用途存单质押贷款虚增业务规模、滚动开票虚增业务规模等。
此外，邮储银行河南省分行、恒丰银行郑州分行、广西上林农商行、南宁市邕宁区农村信用合作联社等银行，今年所收罚单中均涉及虚增存贷款规模等行为。还有多家银行被指出存在“以贷转存”、冲时点等行为，今年以来因此被罚的包括安徽萧县农商行、泗县农商行、湖北黄梅农商行、陕西山阳农商行、江西南昌农商行、山东济宁银行、光大银行焦作分行等。
企业预警通数据显示，以关键词“以贷转存”“虚增”搜索结果来看，今年以来分别有10家、30家银行或分支机构收到罚单（部分机构有重叠）。2024年和2025年同期，因为“以贷转存”等违法违规行为收到罚单的银行（含分支机构）数量分别是8家、4家；因为虚增存贷款规模或虚增收入等被罚的银行分别有18家、23家。
信贷空转违反多项监管法规
一直以来，监管明确禁止银行设立时点性存款规模等考评指标。以2021年原银保监会（现国家金融监督管理总局）发布的《商业银行负债质量管理办法》为例，文件提出，不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。更早之前的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（2018年）、《银行业金融机构绩效考评监管指引》（2012年）等也有相关要求。
今年4月，天津金融监管局在“关于天津市政协第十五届四次会议第0316号提案的办理答复”中提到，信贷空转属于贷款用途失真、虚增存贷款规模，主要表现为“即贷即收”“等额存贷”“虚假贸易背景”等行为，违反多项监管法规。
天津金融监管局表示，原银保监会、央行联合发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确商业银行不得以贷转存吸存，向“空户”虚假放贷、虚假增存；原银保监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确银行机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。此外，《商业银行授信工作尽职指引》《关于加强票据业务监管 促进票据市场健康发展的通知》等多项监管文件均明确银行机构应监测授信用途、禁止挪用贷款、严格贸易背景真实性审查。
对于当前工作，天津金融监管局明确，央行、金融监管总局均强调防范治理资金空转，要求银行机构回归服务实体本源，该局的具体举措包括实施信贷流水监测、严查信贷空转违规行为、推动银行首贷、信用贷投放取得实效等。“近年来，对现场检查中发现的天津辖区内个别银行机构存在未有效核实信贷资金实际用途、信贷业务贷款回流、虚假放贷、信用证业务虚构贸易背景、小微企业及首贷户监管数据失真等违法问题进行了行政处罚。”
在业内人士看来，最近两年，银行业资产负债端均有压力增加趋势，且行业内存在一定分化。在此背景下，相关违规行为更值得注意。
整体来看，一方面，存款端面临利率下行和大量定存到期，加上“存款搬家”带来的存款结构变化，银行揽储压力有所变化，7月以来包括大行在内的多家机构重启5年期大额存单等信号受到明显关注；另一方面，今年以来信贷需求缓慢恢复，贷款投放整体偏弱，虽然摒弃规模情结的监管导向明确，但机构落地仍存堵点。
央行上周披露的最新金融数据显示，7月单月，人民币存款仅增加300亿元，同比少增4700亿元。这一单月增量成为继2025年4月人民币存款减少4400亿元之后的又一阶段性新低。信贷也出现超季节性收缩。7月新增人民币贷款减少3400亿元，较去年同期多减2900亿元，创下有记录以来单月人民币贷款新增规模的最低值。
近年来，监管已多次表态并引导金融机构摒弃“规模情结”，强调盘活存量金融资源，提升信贷资产质效。继中国人民银行行长潘功胜在6月陆家嘴论坛上强调“贷款‘降速提质’或将成为宏观运行的新常态之一”后，央行货政司司长谢光启于7月国新办新闻发布会上再次强调，“现在单一的贷款指标并不能完整反映实体经济获得融资的状况”。
在业内人士看来，以“存贷款冲时点”是“规模情结”下的产物，在监管“反内卷”导向、行业从规模扩张转向质效优先背景下，这类行为还将持续得到整治。
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亓宁
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